Die Versorgungslücke

Die gesetzliche Rente deckt derzeit höchstens rund 48 % Ihres letzten Nettoeinkommens. Dadurch entsteht im Ruhestand eine finanzielle Lücke von durchschnittlich 800 bis 1.200 Euro pro Monat, die nicht automatisch geschlossen wird.

Es ist genau so, als würden Sie nach Jahrzehnten mit einer vollen Wasserflasche plötzlich nur noch knapp die Hälfte davon erhalten. Ihr täglicher Bedarf bleibt derselbe – doch die verfügbare Menge reicht nicht mehr aus. Die fehlenden 800 bis 1.200 Euro sind dieser fehlende Teil der Flasche, der nicht mehr gefüllt ist. Und genau diese Versorgungslücke gilt es durch eine passende Vorsorge wieder aufzufüllen.

Was die Meisten falsch machen

Wenn man erst mit 40 statt bereits mit 25 Jahren mit der Altersvorsorge beginnt, muss man für die gleiche spätere Rentenhöhe bei einer angenommenen Rendite von etwa 3 % p. a. deutlich mehr Geld zurücklegen. Bei höheren Renditeerwartungen wird dieser Unterschied sogar noch größer.

Es ist genau so, als würden Sie einen langen Weg mit einem schweren Rucksack antreten: Beginnen Sie früh, können Sie das Gewicht über viele Jahre gleichmäßig verteilen – jeder Schritt bleibt leicht. Starten Sie jedoch erst viel später, müssen Sie denselben Weg mit deutlich mehr Gewicht auf einmal tragen. Die Strecke ist identisch, aber die Belastung steigt erheblich. Genau so verhält es sich mit der Altersvorsorge: Je später Sie beginnen, desto mehr müssen Sie monatlich schultern, um am Ende das gleiche Ziel zu erreichen.

Die 3 Schichten unseres Rentensystems

Das deutsche Rentensystem besteht aus drei Bereichen. Früher nannte man sie „Säulen“, heute spricht man eher von „Schichten“. Diese Schichten unterscheiden sich vor allem darin, wie sie steuerlich behandelt werden – sowohl beim Sparen als auch später bei der Auszahlung.

Schicht 1: gesetzliche Rente, Rürup-Rente und die Versorgungswerke für bestimmte Berufe.
Schicht 2: betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente.
Schicht 3: private Geldanlagen, zum Beispiel Fonds oder Versicherungen.

Die gesetzliche Rente funktioniert nach dem Umlageverfahren: Die Menschen, die heute arbeiten, zahlen für die Menschen, die heute in Rente sind. Alle anderen Formen der Altersvorsorge funktionieren anders: Man spart eigenes Geld an, das später ausgezahlt wird. Wie viel man bekommt und wie lange, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.

Warum das Thema Altersvorsorge immer wichtiger wird: Es gibt immer mehr ältere Menschen, die länger leben, und gleichzeitig weniger junge Menschen, die Beiträge in die gesetzliche Rente einzahlen. Deshalb reicht die gesetzliche Rente allein meistens nicht aus.

Die gesetzliche Rente

Die gesetzliche Rente ist die grundlegende Rentenabsicherung in Deutschland. Sie basiert auf dem Umlageverfahren, bei dem die Beiträge der Erwerbstätigen direkt zur Finanzierung der aktuellen Renten genutzt werden.

Die meisten Beschäftigten sind automatisch in der Deutschen Rentenversicherung versichert und erwerben durch ihre regelmäßigen Beiträge Ansprüche auf eine staatlich garantierte Rente.

Neben der Altersrente umfasst das System auch Erwerbsminderungsrenten, Hinterbliebenenleistungen und Rehabilitationsangebote. Die spätere Rentenhöhe ergibt sich aus einer festgelegten Formel, die unter anderem Entgeltpunkte, Zugangsfaktoren, den aktuellen Rentenwert und den jeweiligen Rententyp berücksichtigt.

Demografischer Wandel gefährdet die Renten – deshalb reicht die gesetzliche Vorsorge nicht aus

Der demografische Wandel zeigt klar, warum die gesetzliche Rente allein nicht mehr ausreicht. Durch sinkende Geburtenraten und eine steigende Lebenserwartung kommen immer weniger Beitragszahlende für immer mehr Rentenbeziehende auf. Das Umlageverfahren stößt damit an seine Grenzen.

Das Rentenniveau sinkt seit Jahren, weil das System die wachsende Belastung kaum ausgleichen kann. Menschen beziehen länger Rente, während das höhere Renteneintrittsalter nur minimal entlastet. Gleichzeitig mindert die Inflation kontinuierlich die Kaufkraft – seit 1949 durchschnittlich 2,4 % pro Jahr.

Diese Entwicklungen führen zu einer wachsenden Versorgungslücke. Um den Lebensstandard im Alter zu sichern, wird eine zusätzliche private und betriebliche Vorsorge immer wichtiger.

Rürup-Rente: steuerbegünstigte Basisvorsorge

Die Rürup-Rente steht allen in Deutschland einkommensteuerpflichtigen Personen offen – neben Selbstständigen und Freiberuflern also auch Angestellten sowie Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern. Besonders Menschen mit höherem Einkommen profitieren von der Möglichkeit, Beiträge steuerlich abzusetzen. Im Jahr 2026 können bis zu 30.826 Euro für Alleinstehende bzw. 61.652 Euro für Verheiratete als Sonderausgaben geltend gemacht werden, wobei die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung angerechnet werden. Die Besteuerung erfolgt erst im Rentenbezug.

Die Basisrente bietet flexible Gestaltungsmöglichkeiten bei den Beiträgen, bringt jedoch Einschränkungen mit sich: Sie ist nicht vererbbar, nicht übertragbar und nicht kapitalisierbar. Eine Kündigung in der Ansparphase ist ausgeschlossen, ebenso eine einmalige Kapitalauszahlung zum Rentenbeginn. Ziel ist stets die lebenslange Verrentung mit nachgelagerter Besteuerung.

Je nach Vertrag können Zusatzleistungen wie Hinterbliebenenrenten oder eine Absicherung der Arbeitskraft integriert werden. Entscheidend ist, die jeweiligen Vertragsbedingungen genau zu prüfen.