Berufsunfähigkeit.Ihr Einkommen.
Ihr Leben. Ihr Schutz.

Abstrakte Verweisung bedeutet: Der Versicherer könnte prüfen, ob Sie einen anderen, Ihrer Ausbildung und Lebensstellung entsprechenden Beruf theoretisch ausüben können. Ein Verzicht schließt diese Möglichkeit nach den jeweiligen Bedingungen aus.

Konkrete Verweisung betrifft dagegen einen anderen Beruf, den Sie tatsächlich ausüben. Auch hier unterscheiden sich die Tarife. Im Mustervergleich sehen Sie genau diese Unterschiede.

Die monatliche BU-Rente muss zu Ihren Verpflichtungen passen. Eine zu kleine Rente hilft nur begrenzt; eine verkürzte Laufzeit kann gerade vor dem Ruhestand eine Lücke lassen.

Versicherungsdauer beschreibt, bis wann der Leistungsfall eintreten muss. Leistungsdauer beschreibt, wie lange bei fortbestehender Leistungspflicht gezahlt werden kann. Beides gehört in den Vergleich.

Ihre BU-Rente ist Ihr monatlicher Einkommensersatz. Die Versicherung zahlt Ihnen im anerkannten Leistungsfall regelmäßig den vereinbarten Betrag. Sie ist keine Gehaltsfortzahlung durch den Arbeitgeber. Damit dieser Schutz auch später zum Leben passt, unterscheiden wir zwei Dynamiken.

Vor einer Berufsunfähigkeit: den versicherten Schutz erhöhen

Mit einer Beitragsdynamik steigen Beitrag und versicherte BU-Rente regelmäßig nach den vereinbarten Regeln – üblicherweise ohne neue Gesundheitsprüfung. So kann Ihr Schutz mit steigenden Lebenshaltungskosten wachsen. Eine zwischenzeitliche Erkrankung ist nicht automatisch das Ende dieser Möglichkeit; entscheidend sind die Regeln zur Dynamik und zum Leistungsfall.

Ein vereinbarter Prozentsatz folgt nicht automatisch der tatsächlichen Inflation. Auch steigen Beitrag und Rente nicht in jedem Tarif im gleichen Verhältnis. Wächst die versicherte Rente stärker als die Preise, kann sich Ihr realer Schutz verbessern. Wer anfangs weniger absichern kann, kann ihn so schrittweise ausbauen; eine heute bestehende Lücke bleibt aber bis zur passenden Erhöhung bestehen.

Während einer Berufsunfähigkeit: die ausgezahlte Rente erhöhen

Eine vereinbarte garantierte Leistungsdynamik lässt Ihre laufende BU-Rente jährlich wachsen. Das ist besonders wichtig, wenn Sie früh berufsunfähig werden und die Zahlung viele Jahre benötigen. Eine bloße Überschussbeteiligung bietet nicht dieselbe garantierte Steigerung.

Mehr Schutz, ohne Ihre Gesundheit erneut prüfen zu lassen: Das ist der große Vorteil einer guten Nachversicherungsgarantie. Bei passenden Anlässen können Sie Ihre BU-Rente erhöhen, etwa bei Geburt eines Kindes, Heirat, Hauskauf oder höherem Einkommen. Manche Tarife erlauben es auch ohne besonderen Anlass.

Ein Kind kommt – Ihr Schutz soll mitwachsen.

Seit dem Abschluss ist bei Ihnen eine Erkrankung hinzugekommen. Nun bekommen Sie ein Kind und benötigen mehr Absicherung. Sieht Ihr Vertrag dafür eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung vor, kann diese trotz der zwischenzeitlichen Erkrankung möglich sein. Gerade dann ist die früh vereinbarte Option wertvoll.

Sie beantragen die Erhöhung fristgerecht und zahlen für die höhere Absicherung einen zusätzlichen Beitrag. Alters-, Einkommens- und Rentengrenzen gelten weiter. Bei bereits eingetretener BU oder bestehender Arbeitsunfähigkeit kann die Option eingeschränkt oder ausgeschlossen sein – sie versichert keinen bereits eingetretenen Leistungsfall nachträglich.

Wir unterscheiden außerdem „ohne Gesundheitsprüfung“ von „ohne erneute Risikoprüfung“: Im ersten Fall können etwa Beruf oder Hobbys weiterhin eine Rolle spielen.

Sechs Monate bedeuten nicht: sechs Monate ohne Leistung warten.

Bei vielen BU-Verträgen reicht es, wenn Sie Ihren bisherigen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Ist diese Prognose schon früh möglich, müssen nicht erst sechs Monate verstreichen.

Auch wenn erst später feststeht, dass die Einschränkung bereits sechs Monate bestand, kann der Vertrag rückwirkend leisten. Maßgeblich ist der vereinbarte Leistungsbeginn, etwa der Anfang des Folgemonats nach Eintritt der BU. Eine vereinbarte Karenzzeit kann ihn verschieben.

Ein einfaches Beispiel

Die BU tritt im Januar ein, die Anerkennung erfolgt erst im Juli. Sieht der Vertrag die Zahlung ab dem folgenden Monatsanfang vor und ist keine Karenzzeit vereinbart, besteht der Anspruch ab Februar. Nach der Anerkennung werden die fälligen Beträge nachgezahlt. Der Anerkennungsmonat ist also nicht automatisch der erste Leistungsmonat.

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Der Zahlbeitrag berücksichtigt die aktuelle Überschussverrechnung. Der Tarifbeitrag vor dieser Verrechnung liegt häufig höher. Überschüsse sind nicht für die gesamte Laufzeit zugesagt.

Bei Engpässen sind Stundung, Beitragsreduzierung und Beitragsfreistellung unterschiedliche Lösungen. Eine Stundung kann spätere Nachzahlung bedeuten; eine Reduzierung kann den Schutz verkleinern. Eine kostenlose Pause mit unverändertem Schutz ist kein allgemeiner Standard.

Berufsbezeichnung allein genügt oft nicht: Büroanteil, körperliche Arbeit, Qualifikation und Verantwortung können die Einstufung beeinflussen. Ihre tatsächliche Tätigkeit gehört korrekt in den Antrag.

Wir prüfen außerdem Regeln bei Berufswechsel, Teilzeit, Elternzeit, Selbstständigkeit und Auslandsaufenthalt. Eine bessere Einstufung nach einem Berufswechsel ist eine tarifabhängige Option.

Wir prüfen, welche Nachweise und Untersuchungen erforderlich sind und wie der Vertrag mit ärztlich empfohlenen Maßnahmen umgeht. Ein Verzicht auf eine Arztanordnungsklausel bedeutet nicht automatisch, dass sämtliche Nachweis- und Mitwirkungspflichten entfallen.

Eine Unternehmerin kann wegen einer Erkrankung keine Außentermine mehr übernehmen. Könnten Beschäftigte diese Aufgaben übernehmen, während sie den Betrieb weiter leitet? Je nach Vertrag wird geprüft, ob das zumutbar und wirtschaftlich tragbar ist. Dabei zählen auch ihre verbleibende Stellung und ihr Einkommen. Wir prüfen ebenso, ob der Tarif auf diese Umorganisation verzichtet.

Wir prüfen die Regeln bei Teilzeit, Elternzeit und vorübergehendem Ausscheiden aus dem Beruf gesondert. Welches Berufsbild wird zugrunde gelegt, welche Fristen gelten und wie wird die Einschränkung beurteilt? Die Antwort hängt vom jeweiligen Vertrag ab.