Bausparvertrag prüfen.
Erst Ihr Vorhaben. Dann der Vertrag.

Schreiben Sie zuerst Ihren Zweck auf: etwa ein geplanter Umbau, eine spätere Anschlussfinanzierung oder der Wunsch, Eigenkapital für einen noch offenen Hauskauf aufzubauen. Ergänzen Sie den ungefähren Betrag und den Zeitraum. „Vielleicht irgendwann eine Immobilie“ ist eine andere Ausgangslage als eine absehbare Maßnahme am vorhandenen Haus.

Bei einem offenen Ziel zählt besonders, wie flexibel Sie über Ihr Geld verfügen können. Bei einem konkreten Wohnvorhaben lässt sich prüfen, ob die spätere Darlehensmöglichkeit die Kosten rechtfertigt. Ein Vertrag sollte deshalb eine erkennbare Aufgabe in Ihrer Planung übernehmen. Eine zusätzliche Produktnummer allein verbessert die Finanzierung nicht.

Unterscheiden Sie außerdem zwei Entscheidungen: Schließe ich heute neu ab? Oder: Wie nutze ich einen Vertrag, dessen Abschlusskosten bereits bezahlt sind? Im zweiten Fall vergleichen Sie die noch anstehenden Kosten und Möglichkeiten. Alte Gebühren fallen durch eine erneute Prüfung nicht noch einmal an.

Bitten Sie um eine Zahlungsübersicht, die beim ersten Sparbeitrag beginnt und mit der letzten Darlehensrate endet. Eine kleine Sparrate heute kann später von einer deutlich höheren Kreditrate abgelöst werden. Prüfen Sie diese Rate mit dem Einkommen und den Verpflichtungen, die dann voraussichtlich bestehen.

Für den Vergleich mit einem anderen Weg brauchen Sie denselben Verwendungszweck, denselben Geldbedarf und denselben Betrachtungszeitraum. Bei unterschiedlichen Monatszahlungen gehört auch das Geld, das im günstigeren Verlauf frei bleibt, in die Gegenüberstellung. Nur zwei Sollzinssätze nebeneinander ergeben noch keinen fairen Vergleich.

Geht es zunächst um den Aufbau von Geld für einen zeitlich noch offenen Kauf, vergleichen Sie Sparmöglichkeiten nach Verfügbarkeit, Risiko und Ergebnis nach Kosten. Geld, das zu einem festen nahen Termin benötigt wird, verlangt andere Sicherheit als langfristiger Vermögensaufbau. Ein möglicherweise höherer Anlageertrag ist keine Garantie, dass der gewünschte Betrag zum Kaufdatum bereitsteht.

Brauchen Sie den Kredit bereits jetzt, vergleichen Sie das vollständige Angebot mit einer passenden Finanzierung ohne vorgeschaltete Ansparphase. Bei einer Kombination aus Vorausdarlehen und Bausparvertrag müssen beide Kreditphasen und alle Sparzahlungen berücksichtigt werden. Das im Vertrag angesparte Geld reduziert ein separates Vorausdarlehen nicht laufend.

Bei einem vorhandenen, nutzbaren Vertrag stellen Sie dagegen das konkrete Bauspardarlehen einem alternativen Kredit gegenüber. Gute Altbedingungen, eine schon bezahlte Gebühr oder ein möglicher Bonus können die Entscheidung verändern. Kündigen oder wechseln Sie deshalb erst, wenn Guthaben, Fristen, Förderfolgen und verbleibende Rechte geklärt sind.