Schon verfügbar
Guthaben, über das Sie verfügen dürfen und das nicht für andere Ausgaben gebunden ist. Die Bank benötigt regelmäßig einen nachvollziehbaren Nachweis.
BAUSTEINE IHRES KREDITVERTRAGS
Eigenkapital für Ihre Baufinanzierung.
Gut einsetzen. Handlungsfähig bleiben.
Ihr Kontostand ist noch nicht der Betrag, den Sie in die Immobilie stecken können. Entscheidend sind Verfügbarkeit, geplante Ausgaben und eine Reserve für danach. Mit dieser Aufteilung sehen Sie, welche Eigenmittel Ihre Finanzierung tatsächlich tragen.
Von albfinanz
Den ersten Schritt machen.
Und den nächsten noch finanzieren können.
Und den nächsten noch finanzieren können.
DAS WICHTIGSTE IN KÜRZE
Eigenkapital entlastet.
Eine Reserve schützt Ihren Alltag.
- Nur verfügbare Mittel einplanen. Ein noch nicht verkauftes Wertpapierdepot oder ein späterer Verkaufserlös braucht einen eigenen Zeitplan.
- Eigenleistung ist kein Bargeld. Sie kann Kosten ersetzen und bankseitig anerkannt werden, bezahlt aber keine Materialrechnung.
- Mehr Eigenmittel können den Zins verbessern. Entscheidend ist auch, welchen Wert die Bank für die Immobilie ansetzt.
01 · EINE BESTANDSAUFNAHME
Vermögen haben.
Oder Geld rechtzeitig einsetzen können.
Schreiben Sie Ihre Vermögenswerte einzeln auf: Kontoguthaben, kündbare Sparanlagen, Wertpapiere, ein bereits bezahltes Grundstück oder den erwarteten Erlös aus einem Immobilienverkauf. Daneben stehen drei Angaben: aktueller Wert, mögliche Kosten der Verfügung und frühester verfügbarer Termin.
Für den Kauf zählt der Betrag, der nach Kosten, gegebenenfalls Steuern und anderen Verpflichtungen tatsächlich eingesetzt werden kann. Bei einem Wertpapierdepot ist der heutige Börsenwert keine Zusage für den Verkaufstag. Bereits fest eingeplante Kaufmittel brauchen deshalb eine passende Verfügbarkeitsplanung.
Erst später verfügbar
Verkaufserlös, ablaufende Geldanlage oder noch ausstehende Zahlung. Klären Sie den Termin, bevor ein Kaufpreis früher fällig wird.
Zusätzlich zugesagt
Bei Unterstützung aus der Familie klären Sie schriftlich, ob es eine Schenkung oder ein zurückzuzahlendes Darlehen ist. Eine Rückzahlung belastet Ihren Haushalt.
Ein privates Familiendarlehen wird nicht allein durch seine Herkunft zu Eigenkapital. Ob und unter welchen Bedingungen es die Bank als eigenkapitalähnliche Mittel berücksichtigt, muss vor der Planung geklärt werden. Zinsen, Rückzahlung und gegebenenfalls Nachrang gehören offengelegt.
02 · EINE KLARE TRENNUNG
120.000 Euro Guthaben.
Aber nicht 120.000 Euro für den Kauf.
Ein Paar verfügt in unserem Beispiel über 120.000 Euro frei zugängliches Guthaben. Davon sollen 20.000 Euro als persönliche Reserve bleiben. Weitere 10.000 Euro sind für Umzug und eine neue Küche vorgesehen. Für Kaufpreis und die übrigen Erwerbskosten bleiben 90.000 Euro.
ZUSAMMENHÄNGE AUF EINEN BLICK
Drei Aufgaben für dasselbe Guthaben
Vorhandenes Guthaben120.000 €Der Ausgangspunkt auf den Konten.
Reserve und bereits geplante Ausgaben− 30.000 €20.000 Euro Reserve plus 10.000 Euro für Einzug und Küche.
Einsetzbare Eigenmittel90.000 €Für Kaufpreis und übrige Erwerbskosten verfügbar.
Kaufpreis, Erwerbsnebenkosten und sofortige Arbeiten betragen zusammen 450.000 Euro. Die Küche und der Umzug sind in dieser Summe noch nicht enthalten, weil sie separat aus den 10.000 Euro bezahlt werden. Der Kreditbedarf beträgt damit 360.000 Euro. Würden Sie dagegen alle 120.000 Euro vom Gesamtbedarf abziehen, fehlten später genau die 30.000 Euro für Reserve und Einzug.
Am übersichtlichsten ist eine Liste, in der jede Ausgabe genau einmal auftaucht. Sie können Küche und Umzug alternativ in die Gesamtkosten aufnehmen. Dann müssen auf der Finanzierungsseite die dafür reservierten 10.000 Euro wieder enthalten sein. Beide Wege führen zum selben Kreditbedarf.
03 · DIE WIRKUNG VERSTEHEN
Weniger Kreditbedarf.
Oft auch eine bessere Ausgangsposition.
Zusätzliche Eigenmittel senken zunächst die Darlehenssumme. Bei gleichem Zinssatz und gleicher Anfangstilgung sinkt dadurch die anfängliche Rate. Außerdem kann sich das Verhältnis von Darlehen zum bankseitig angesetzten Immobilienwert verbessern. Das kann eine günstigere Konditionsstufe ermöglichen. Ob eine solche Schwelle erreicht wird, ergibt der konkrete Bankvergleich.
Der Kaufpreis und der von der Bank ermittelte Wert sind nicht automatisch identisch. Erwerbsnebenkosten erhöhen zwar Ihren Geldbedarf, schaffen für die Bank aber nicht im gleichen Umfang zusätzliche Immobiliensicherheit. Deshalb wirkt sich selbst bezahltes Erwerbskapital anders aus als eine mitfinanzierte Steuer- oder Maklerrechnung.
ZUSAMMENHÄNGE AUF EINEN BLICK
Was 20.000 Euro mehr Eigenmittel verändern
| Eigene Modellannahme | Variante A | Variante B |
|---|---|---|
| Kreditbedarf | 360.000 € | 340.000 € |
| Angenommener Sollzins | 4,00 % | 4,00 % |
| Anfängliche Tilgung | 2,00 % | 2,00 % |
| Erste Monatsrate | 1.800 € | 1.700 € |
Lassen Sie sich bei zusätzlichem Eigenkapital beide Auswirkungen getrennt zeigen: Was bringt allein die niedrigere Darlehenssumme? Und verbessert sich tatsächlich auch der angebotene Zinssatz? So sehen Sie, ob der Einsatz weiterer Mittel die verfügbare Reserve sinnvoll aufwiegt.
04 · KEIN GELD DOPPELT ZÄHLEN
Eigene Arbeit spart Fremdleistung.
Sie ersetzt keine verfügbare Reserve.
Sie können bestimmte Arbeiten fachgerecht selbst übernehmen? Dann trennen Sie Material, fremde Leistungen und Ihre eigene Arbeitsleistung. Die Bank prüft, welche Einsparung sie anerkennt. Umfang, Zeit, Fähigkeiten und ein nachvollziehbarer Kostenansatz sind dafür wichtiger als eine pauschal hoch angesetzte Stundenzahl.
Beispiel: Eine Modernisierung hat einschließlich ersetzbarer Fremdarbeit einen kalkulierten Wert von 60.000 Euro. Davon entfallen 20.000 Euro auf Arbeiten, die Sie selbst ausführen. Es verbleiben 40.000 Euro Geldbedarf für Material und bezahlte Leistungen. Von diesen 40.000 Euro ziehen Sie die 20.000 Euro nicht noch einmal ab.
Ein vorhandenes Grundstück kann ebenfalls zur Finanzierung beitragen. Bestehende Belastungen und die Bankbewertung müssen dabei berücksichtigt werden. Ein Grundstückswert hilft bei der Besicherung, ist aber keine liquide Kasse für Notarrechnungen oder laufende Ausgaben.
05 · IHR NÄCHSTER SCHRITT
Ihre Eigenmittel.
Nachweisbar und richtig aufgeteilt.
Gehen Sie Ihre Vermögensübersicht durch und halten Sie die folgenden Punkte fest.
ALBFINANZ · PERSÖNLICH AN IHRER SEITE
Aus Ihren Eigenmitteln
wird eine durchdachte Finanzierung.
Wir ordnen mit Ihnen Guthaben, Reserven, vorhandenes Eigentum und mögliche Eigenleistungen. Mit den Unterlagen zur Immobilie prüfen wir, welche Mittel wann benötigt werden und welche Bank die Ausgangssituation passend abbilden kann.
Sie erhalten Vergleichsvarianten mit unterschiedlichen Eigenmitteleinsätzen. So wird sichtbar, was Sie an Rate oder Zins gewinnen und welcher liquide Spielraum bleibt. Auch ein späterer Verkaufserlös und eine mögliche Zwischenfinanzierung werden dabei zeitlich zusammen geplant.
Kostenlos & unverbindlich. Persönlich in Reutlingen und digital in ganz Deutschland.
DAS SAGEN UNSERE KUNDEN
Gute Beratung.
Aus erster Hand erzählt.
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GUT ZU WISSEN
Ihre Fragen.
Klare Antworten.
Muss ich immer mein gesamtes Guthaben einsetzen?
Nein. Eine angemessene Reserve gehört zur Planung. Welcher Einsatz sinnvoll und für eine Bank ausreichend ist, hängt unter anderem vom Vorhaben, Einkommen, Objektwert und den angebotenen Konditionen ab.
Kann ich mit 20 Prozent Eigenkapital sicher finanzieren?
Eine bestimmte Quote garantiert keine Zusage. Die Bank prüft zusätzlich Rückzahlungsfähigkeit, Objekt, Unterlagen und weitere Verpflichtungen. Außerdem sollte klar sein, ob sich die Quote auf Kaufpreis oder Gesamtkosten bezieht.
Sind Wertpapiere Eigenkapital?
Verkaufbare Wertpapiere können Mittel für den Kauf liefern. Entscheidend sind der tatsächlich verfügbare Erlös und der Zeitpunkt. Ein als zusätzliche Sicherheit verpfändetes Depot ist etwas anderes als bereits eingesetztes Verkaufsguthaben.
PASSEND ZU IHRER FRAGE
Den nächsten Schritt
gut vorbereitet gehen.
TRANSPARENT & NACHVOLLZIEHBARQuellen & PlanungsgrundlagenEigenmittel, Finanzierungsbedarf, Rückzahlungsfähigkeit und unsere Modellbeispiele.+
- Verbraucherzentrale: Haushaltsbudget, Eigentümerkosten und Reserven
- BGB § 505a: Kreditwürdigkeitsprüfung
- ImmoKWPLV § 4: Einnahmen, Verpflichtungen und absehbare Veränderungen
- Verbraucherzentrale: Eigenkapital, Kreditbedarf und Zinskonditionen
Eigene Beispiele von albfinanz: 120.000 Euro Guthaben abzüglich 20.000 Euro Reserve und 10.000 Euro Einzugskosten; 450.000 Euro weiterer Gesamtbedarf abzüglich 90.000 Euro Eigenmittel ergibt 360.000 Euro Darlehen. Die Zins-/Ratenrechnung verwendet angenommene 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent Anfangstilgung, keine aktuellen Konditionen. Eigenleistungsbeispiel: 60.000 − 20.000 = 40.000 Euro zahlungswirksamer Bedarf.
Redaktioneller Quellenabgleich: 22.10.2026. Eigene Erklärgrafiken: albfinanz. Header: eigenständig KI-generiert.