Einen KfW-Kredit beantragen.
Mit dem richtigen Ablauf zur passenden Kombination.

Lassen Sie die aktuelle Antragsreihenfolge klären, bevor Sie einen Kauf- oder Bauvertrag verbindlich abschließen oder mit Maßnahmen beginnen. Welche Handlung als Vorhabensbeginn zählt und welche zulässigen Vertragsgestaltungen bestehen, ist programmspezifisch.

Bei energetischen Programmen kann eine Fachperson bereits für die Antragstellung benötigt werden. Planen Sie diese Arbeit früh ein. Nachträglich zusammengestellte Unterlagen heilen nicht automatisch einen förderschädlichen Beginn.

Das allgemeine Wohneigentumsprogramm dient dem privaten Bau oder Kauf zur Selbstnutzung. Es ist kein ausgezahlter Zuschuss und kein allgemeiner Kredit zur nachträglichen Umschuldung. Ob es für Ihr konkretes Vorhaben passt, wird anhand der aktuellen Produktbedingungen geklärt.

Führen Sie eine gemeinsame Terminliste: Vertragsentscheidung, Antrag, Zusage, erforderliche Nachweise und geplante Auszahlung. So werden unterschiedliche Abläufe nicht versehentlich als ein einziger Termin behandelt.

Neben der Aufteilung des Kreditbetrags brauchen Sie einen gemeinsamen Zahlungsplan. Förder- und Bankdarlehen können zu unterschiedlichen Zeitpunkten mit der Tilgung beginnen. Entscheidend sind die Summe aller Raten und die gesamte verbleibende Schuld an den jeweiligen Zinsbindungsenden.

Ein separates eigenes Rechenbeispiel zeigt den Unterschied: 400.000 Euro Nettokredit werden entweder allein über eine Bank oder mit einem angenommenen Förderbaustein finanziert. Der Bankzins beträgt im Modell vier Prozent, die anfängliche Tilgung zwei Prozent. In der Kombination entfallen 300.000 Euro auf die Bank und 100.000 Euro auf den Förderbaustein. Für diesen werden drei Prozent Sollzins, drei Jahre nur Zinszahlung und anschließend eine Rückzahlung über 22 Jahre angenommen. Dies sind keine aktuellen Programmkonditionen.

Die Kombination entlastet den Haushalt anfangs um 250 Euro monatlich. Nach dem Tilgungsbeginn liegt ihre Rate im Modell knapp über der reinen Bankvariante. Deshalb muss auch diese spätere Phase ins Budget passen. Ob die Kombination insgesamt günstiger ist, beantwortet sich nicht allein aus der Startrate.

In diesem Modell bringt der günstigere Förderzins einen Zinsvorteil, obwohl die Rate ab Jahr vier etwas höher ist. Das ist ein Ergebnis der gewählten Annahmen, keine pauschale Empfehlung für jede Förderkombination. Reale Angebote werden einschließlich aller Kosten, Rechte und Laufzeiten verglichen.

Klären Sie außerdem, welche Sonderzahlungen auf welchen Baustein möglich sind, wie Zuschüsse verwendet werden dürfen und wann jede Auszahlung bereitsteht. Ein Kreditprodukt mit tilgungsfreien Jahren und ein Zuschuss sind unterschiedliche Finanzierungsbausteine. Die jeweiligen Programmregeln und gesetzlichen Rechte bleiben maßgeblich.