Baufinanzierung für Selbstständige.
Ihre Zahlen brauchen einen klaren Zusammenhang.
Ihr Unternehmen läuft gut. Trotzdem ist die passende Kreditrate nicht einfach der Jahresgewinn geteilt durch zwölf. Entscheidend ist, was nach Steuern, Vorsorge und notwendiger Unternehmensliquidität für Ihr Zuhause bleibt.
Privat verlässlich planen.
Drei Größen unterscheiden.
Ein belastbares Budget erhalten.
- Gewinn und Geldfluss trennen: Ein gutes Ergebnis bedeutet nicht, dass das Geld bereits verfügbar ist.
- Privaten Spielraum ableiten: Steuern, Absicherung und notwendige Mittel im Unternehmen berücksichtigen.
- Veränderungen erklären: Einmalige Effekte und der aktuelle Verlauf gehören zu den Unterlagen.
Unternehmensergebnis.
Liquidität. Privater Spielraum.
Das Ergebnis zeigt, wie sich Erträge und Aufwendungen gegenüberstehen. Auf dem Geschäftskonto kann trotzdem vorübergehend weniger Geld verfügbar sein, etwa weil Kunden später zahlen oder größere Zahlungen bevorstehen. Eine Liquiditätsplanung ordnet Ein- und Auszahlungen den jeweiligen Zeitpunkten zu.
Für die private Finanzierung kommt eine weitere Frage hinzu: Welcher Betrag kann dem Unternehmen entnommen werden, ohne seine Zahlungsfähigkeit und geplante Investitionen zu gefährden? Persönliche Steuerzahlungen und Absicherung müssen ebenfalls finanziert sein.
Bei einer GmbH sind Gesellschaft und persönliche Einkünfte besonders klar zu trennen. Unternehmensgewinn ist nicht automatisch privates Gehalt oder bereits beschlossene Ausschüttung. Bereiten Sie die zu Ihrer Rechtsform passenden Zahlen gemeinsam mit Ihrer Steuerberatung auf.
Vom Geschäft zum privaten Finanzierungsrahmen
Umsatz, Aufwand und einmalige Effekte nachvollziehbar einordnen.
Zahlungstermine, Steuern und notwendige Unternehmensmittel berücksichtigen.
Verfügbaren Betrag mit Lebenshaltung, Eigentümerkosten und Kreditrate verbinden.
84.000 Euro Gewinn.
Nicht 7.000 Euro frei verfügbar.
Unser vereinfachtes Beispiel betrifft eine selbstständige Person mit 84.000 Euro Jahresgewinn vor persönlichen Steuern. Alle nachfolgend abgezogenen Positionen sind im Ausgangsbetrag noch nicht berücksichtigt. Die Beträge sind Planungsannahmen und müssen im konkreten Fall steuerlich und betrieblich abgestimmt werden.
Was für den privaten Haushalt bleibt
| Planungsposition | Jährlich |
|---|---|
| Gewinn vor persönlichen Steuern | 84.000 € |
| Angenommene persönliche Steuern | −20.000 € |
| Private Absicherung und Vorsorge | −12.000 € |
| Zusätzlich im Betrieb verbleibende Liquidität | −10.000 € |
| Verfügbar für den privaten Haushalt | 42.000 € |
| Monatlicher Planungsdurchschnitt | 3.500 € |
Wären für Lebenshaltung, künftige Eigentümerkosten und privaten Puffer zusammen 2.300 Euro erforderlich, blieben rechnerisch 1.200 Euro für die Kreditrate. Die tatsächlich passende Rate sollte auch zu schwächeren Monaten und Ihrer Reserveplanung passen.
Kontrollieren Sie jeden Abzug: Betriebliche Aufwendungen, die bereits den Gewinn reduziert haben, werden nicht nochmals abgezogen. Umgekehrt darf eine notwendige Steuerzahlung nicht fehlen, nur weil sie erst später fällig wird.
Nicht möglichst viel Papier.
Zusammenpassende Nachweise.
Stimmen Sie zuerst ab, welche Jahre und aktuellen Auswertungen der konkrete Finanzierungspartner benötigt. Je nach Tätigkeit und Rechtsform kommen Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen, Steuerunterlagen und aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen infrage. Eine pauschale Dreijahresregel für jede Bank wäre zu undifferenziert.
Vergleichen Sie aktuelle Auswertungen mit dem entsprechenden Vorjahreszeitraum. Ein saisonal schwaches erstes Quartal ist anders einzuordnen als ein nachhaltiger Auftragsrückgang. Ergänzen Sie nachvollziehbare Erläuterungen zu Einmaleffekten, größeren Investitionen oder geänderten Kosten.
Trennen Sie vorhandene Belege und Erwartungen. Ein unterschriebener Auftrag kann den Ausblick stützen, ersetzt aber nicht die Prüfung der damit verbundenen Kosten und Zahlungstermine. Gerade bei starkem Wachstum kann zusätzliche Vorfinanzierung nötig sein.
Private Darlehen, Unterhaltsverpflichtungen, Vorsorge und das vorgesehene Eigenkapital gehören ebenfalls in die Anfrage. Ein hohes Geschäftskontoguthaben wird nicht gleichzeitig als betriebliche Reserve und als voll einsetzbares Eigenkapital behandelt.
Ihr Haus braucht
keinen perfekten Geschäftsmonat.
Legen Sie eine rollierende Übersicht der voraussichtlichen Einnahmen, betrieblichen Ausgaben und privaten Entnahmen an. Größere Steuertermine und saisonale Schwankungen sollen darin sichtbar sein. Eine gleichmäßige private Entnahme kann hilfreich sein, wenn das Unternehmen sie tatsächlich tragen kann.
Prüfen Sie einen schwächeren Geschäftsverlauf: Welche Ausgaben bleiben bestehen, wie lange reichen die verfügbaren Reserven und welche Kreditrate bleibt dann tragbar? Es geht um einen brauchbaren Handlungsrahmen, nicht um eine beliebige Sicherheitspauschale.
Bei der Bankauswahl zählen die konkrete Erwerbsstruktur, die Nachweise und das Objekt. Wir bereiten diese Informationen so auf, dass die wesentlichen Zusammenhänge erkennbar werden. Das erspart ungezielte Anfragen und hilft, offene Fragen früh zu klären.
Ihr Finanzierungsprofil.
Aus Zahlen wird eine klare Anfrage.
Gehen Sie diese Punkte vor der verbindlichen Finanzierung durch.
Wir übersetzen Ihre Erwerbssituation
in eine passende Finanzierungsanfrage.
Bringen Sie die vorhandenen Jahres- und aktuellen Zahlen, private Verpflichtungen und das geplante Vorhaben mit. Gemeinsam klären wir, welche Unterlagen noch fehlen und welche Erläuterungen den wirtschaftlichen Verlauf verständlich machen.
Wir verbinden das private Budget mit den Objektkosten und stimmen die Anforderungen geeigneter Finanzierungspartner ab. Steuerliche Einordnungen erfolgen mit Ihrer Steuerberatung; unsere Aufgabe ist ein nachvollziehbares, tragfähiges Finanzierungskonzept.
Kostenlos & unverbindlich. Persönlich in Reutlingen und digital in ganz Deutschland.
Gute Beratung.
Aus erster Hand erzählt.
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Ihre Fragen.
Klare Antworten.
Brauche ich zwingend drei vollständige Geschäftsjahre?
Die Anforderungen hängen vom Finanzierungspartner und Ihrer Situation ab. Klären Sie den benötigten Nachweiszeitraum konkret, statt eine allgemeine Mindestdauer anzunehmen.
Ist das Guthaben auf dem Geschäftskonto mein Eigenkapital?
Nur soweit es Ihnen rechtlich und wirtschaftlich zur Verfügung steht und für Steuern, Verpflichtungen sowie den laufenden Betrieb nicht benötigt wird. Die Rechtsform ist mit zu berücksichtigen.
Kann eine gute aktuelle BWA einen schwachen Abschluss erklären?
Sie kann den aktuellen Verlauf ergänzen. Die Unterlagen müssen zusammenpassen; ein einzelner positiver Zwischenstand ersetzt keine vollständige Bewertung.
Den nächsten Schritt
gut vorbereitet gehen.
TRANSPARENT & NACHVOLLZIEHBARQuellen & PlanungsgrundlagenGrundlagen der Kreditprüfung, passende Nachweise und unsere nachvollziehbaren Planungsbeispiele.+
- IHK Düsseldorf: Liquidität und Zahlungszeitpunkte planen
- ImmoKWPLV § 4: Einnahmen, Verpflichtungen und absehbare Veränderungen
- SAB: Beispiele für Einkommens- und Objektunterlagen
Eigene vereinfachte Überleitung für eine selbstständige Person: (84.000 − 20.000 − 12.000 − 10.000) / 12 = 3.500 Euro. Abzüge nicht bereits im Gewinn enthalten; zusätzlich verbleibende Betriebsliquidität ist hier keine weitere Betriebsausgabe. 3.500 − 2.300 = 1.200 Euro Rate. Rechtsform und individuelle Steuern separat prüfen.
Redaktioneller Quellenabgleich: 22.10.2026. Eigene Erklärgrafiken: albfinanz. Header: eigenständig KI-generiert.