Kreditprüfung bei der Baufinanzierung.
Was die Bank braucht. Was Ihnen Sicherheit gibt.

Eine Bank muss vor einem Immobilien-Verbraucherdarlehen prüfen, ob Sie die vereinbarten Verpflichtungen voraussichtlich erfüllen können. Dafür reichen weder Ihr Bruttogehalt noch ein einzelner Bonitätswert. Einkommen, Ausgaben, bestehende Schulden, Eigenmittel und absehbare Veränderungen müssen zusammenpassen.

Bei einem Bestandskauf sollte die Prüfung nicht hauptsächlich darauf bauen, dass das Haus angeblich mehr wert ist als der Kredit oder künftig teurer wird. Sie sollen die Zahlungen aus einem tragfähigen Plan leisten können. Die Objektbewertung erklärt dennoch mit, welche Sicherheiten und Konditionen in Betracht kommen.

Ruhestand, das Ende einer Zinsbindung oder eine bereits geplante Arbeitszeitänderung können die spätere Belastbarkeit verändern. Benennen Sie solche Punkte früh. Bei einer endfälligen Schuld muss auch nachvollziehbar sein, wie die spätere Rückzahlung oder Anschlussfinanzierung funktionieren soll.

Umgekehrt können hinreichend wahrscheinliche positive Entwicklungen berücksichtigt werden, etwa die Rückkehr in den Beruf nach einer Elternzeit. Dafür braucht es nachvollziehbare Umstände und passende Nachweise. Ein erhoffter Karrieresprung oder ungewisse Mietsteigerungen sind keine verlässliche Ersatzrechnung.

Sie müssen Ihren Lebensplan deshalb nicht besonders optimistisch darstellen. Hilfreicher ist eine ehrliche Übersicht: Was ändert sich voraussichtlich, wann geschieht es und welcher Nachweis liegt dazu vor? Die konkrete Dokumentenliste finden Sie im Ratgeber Unterlagen für die Baufinanzierung.

Fragen Sie zuerst, ob die Prüfung noch unvollständig ist oder bereits eine negative Entscheidung vorliegt. Bei einer Rückfrage liefern Sie genau den fehlenden Nachweis. Bei widersprüchlichen Angaben klären Sie die Ursache und lassen fehlerhafte Daten richtigstellen. Stellen Sie Einkommen, Verpflichtungen oder vorhandene Kredite nicht günstiger dar, als sie tatsächlich sind.

Ist die Monatsbelastung zu hoch, prüfen Sie einen günstigeren Kauf, weniger oder zeitlich anders geplante Arbeiten, tatsächlich verfügbare zusätzliche Eigenmittel oder einen späteren Start. Eine niedrigere Tilgung senkt zwar die erste Rate, lässt aber mehr Restschuld stehen. Sie löst ein grundsätzlich zu knappes Budget deshalb nicht automatisch.

Liegt das Problem bei Objekt oder Besicherung, können zusätzliche Unterlagen, eine belastbare Maßnahmenplanung oder ein anderer Finanzierungspartner helfen. Banken müssen nicht jedes Vorhaben gleich bewerten. Eine andere Anfrage sollte aber auf geklärten Angaben beruhen; ein verlässliches Zusageversprechen lässt sich daraus nicht ableiten.

Kaufvertrag und Finanzierung gehören zeitlich zusammen. Gehen Sie keine verbindliche Kaufpflicht ein, solange entscheidende Finanzierungslücken offen sind. Ein unterschriebener Kaufvertrag fällt bei einer späteren Kreditabsage nicht automatisch weg.