Bezugsgröße klären
Fünf Prozent der ursprünglichen 300.000 Euro wären 15.000 Euro. Bezieht sich die Klausel auf einen anderen Betrag, ändert sich das Recht.
BAUSTEINE IHRES KREDITVERTRAGS
Sondertilgung sinnvoll planen.
Zusätzlich zurückzahlen. Beweglich bleiben.
Freies Geld kann Ihre Finanzierung schneller voranbringen. Dafür müssen drei Dinge zusammenpassen: Ihr Vertrag erlaubt die Zahlung, Ihre Reserve bleibt erhalten und Sie verstehen, was sich dadurch im Darlehen verändert.
Von albfinanz
Freiraum gezielt nutzen.
Schritt für Schritt weniger Schulden.
Schritt für Schritt weniger Schulden.
DAS WICHTIGSTE IN KÜRZE
Ein Sondertilgungsrecht
ist eine Möglichkeit, keine Pflicht.
- Erst den Vertrag lesen. Höhe, Bezugsgröße und Zahlungstermin sind nicht überall gleich.
- Reserve vor Rückzahlung. Bereits getilgtes Geld steht für ungeplante Ausgaben nicht mehr auf Ihrem Konto.
- Die Wirkung besteht aus zwei Teilen. Zusätzliche Tilgung senkt die Schuld direkt und spart anschließend Zinsen.
01 · DIE MÖGLICHKEIT RICHTIG NUTZEN
Fünf Prozent wovon?
Und zu welchem Termin?
Sondertilgungen sind zusätzliche Rückzahlungen neben der regelmäßigen Rate. Ein jährliches Recht in bestimmter Höhe muss sich aus dem Vertrag ergeben. Es gibt keine pauschale Regel, nach der jeder Immobilienkredit automatisch jedes Jahr fünf Prozent kostenlos zulässt.
Lesen Sie die Klausel vollständig. Entscheidend sind Höchstbetrag, Bezugsgröße, mögliche Mindestzahlung, zulässiger Zeitraum und Übertragbarkeit. Auch der Zahlungsweg und eine gegebenenfalls erforderliche Ankündigung gehören dazu.
Zeitfenster einhalten
Manche Verträge sehen bestimmte Termine oder Intervalle vor. Ein im Dezember gedachter Auftrag ist nicht automatisch rechtzeitig verbucht.
Ungenutzte Rechte prüfen
Nicht ausgeschöpfte Beträge können nicht ohne Weiteres ins nächste Jahr mitgenommen werden. Maßgeblich ist die konkrete Vereinbarung.
Ein eingeräumtes Recht verpflichtet Sie nicht dazu, die volle Summe zu zahlen. Im Rückzahlungsplan sollten daher nur realistisch geplante und tatsächlich zulässige Zahlungen erscheinen. Eine verfügbare Fünf-Prozent-Option ist kein Beleg dafür, dass Ihr Haushalt jedes Jahr diesen Betrag aufbringen wird.
02 · DIE WIRKUNG NACHVOLLZIEHEN
50.000 Euro extra bezahlt.
Rund 60.237 Euro weniger Restschuld.
Unser Vergleich beginnt bei 300.000 Euro Darlehen, 4 Prozent festem Sollzins und 1.500 Euro monatlicher Rate. In der zweiten Variante werden zusätzlich nach jeder zwölften Monatsrate 5.000 Euro zurückgezahlt. Wir betrachten zehn Jahre; beide Varianten behalten dieselbe reguläre Rate.
ZUSAMMENHÄNGE AUF EINEN BLICK
Die Restschuld nach zehn Jahren
Die zusätzliche Rückzahlung beträgt insgesamt 50.000 Euro. Die Restschuld sinkt aber um rund 60.237 Euro stärker. Der Unterschied von rund 10.237 Euro entsteht durch ersparte Zinsen: Nach jeder Sonderzahlung wird weniger Schuld verzinst, sodass innerhalb der unveränderten Rate mehr Geld in die Tilgung fließt.
ZUSAMMENHÄNGE AUF EINEN BLICK
Zwei Wirkungen sauber auseinanderhalten
Zusätzlich eingezahlt50.000 €Zehnmal 5.000 Euro aus Ihrem eigenen Budget.
Zinsen eingespart10.237 €Weniger Zinsen während der zehnjährigen Vergleichszeit.
Schuld zusätzlich gesenkt60.237 €Direkte Rückzahlungen und der zusätzliche Tilgungseffekt zusammen.
Die Monatsrate wird in dieser Rechnung nicht niedriger. Der Vorteil zeigt sich in der kleineren Restschuld und dem weiteren Rückzahlungsweg. Ob eine Bank nach einer Sonderzahlung die Rate anpasst oder die Laufzeit verkürzt, ergibt sich aus der vereinbarten Ausgestaltung. Lassen Sie einen neuen Tilgungsplan erstellen.
03 · VERFÜGBAR HEISST NICHT ENTBEHRLICH
Ein schuldenärmeres Haus.
Und Geld für das wirkliche Leben.
Legen Sie vor der Zahlung fest, welche Mittel in den nächsten Monaten gebraucht werden. Dazu gehören bekannte Rechnungen, Steuern, Instandhaltung und Ihre persönliche Reserve. Ein angekündigter Jahresbonus ist erst dann verlässlich verfügbar, wenn Höhe und Auszahlung feststehen.
Ein einfacher Fall: Auf dem Konto liegen 18.000 Euro. 10.000 Euro möchten Sie als persönliche Reserve behalten, weitere 3.000 Euro sind für eine bereits geplante Reparatur vorgesehen. Dann bleiben 5.000 Euro zur freien Entscheidung. Eine vertraglich erlaubte Sondertilgung von 15.000 Euro ändert nichts an diesem verfügbaren Betrag.
Vergleichen Sie außerdem andere Verpflichtungen. Ein teurer kurzfristiger Kredit kann vorrangiger sein. Bei einer vermieteten Immobilie spielen steuerliche Zusammenhänge mit hinein. Eine Geldanlage als Alternative braucht einen eigenen Vergleich nach Steuern, Kosten, Risiko und verfügbarem Zeithorizont. Eine unsichere erwartete Rendite ist kein gleichwertiger Ersatz für eine feststehende Zinsersparnis.
Für ein selbst genutztes, nicht steuerlich abzugsfähiges Darlehen ist die vermiedene Verzinsung ein gut greifbarer Vorteil. Seine Größe hängt am tatsächlich geltenden Kreditzins. Ob Liquidität oder Rückzahlung gerade wichtiger ist, ergibt sich trotzdem erst aus Ihrem Gesamtbudget.
04 · ZWEI WERKZEUGE UNTERSCHEIDEN
Einmal freies Geld.
Oder dauerhaft mehr Spielraum?
Eine Sondertilgung passt zu einem einzelnen verfügbaren Betrag. Ein Tilgungssatzwechsel verändert dagegen die regelmäßige Rückzahlung und damit typischerweise die Monatsrate. Auch dafür müssen die vertraglichen Möglichkeiten vorliegen. Beide Werkzeuge lösen unterschiedliche Aufgaben.
Wer dauerhaft mehr Einkommen hat, kann eine höhere laufende Tilgung prüfen. Wer nur einmal Geld erhält, muss daraus keine höhere monatliche Verpflichtung machen. Umgekehrt sollte eine optimistische Folge zukünftiger Boni nicht als sicherer Rückzahlungsplan dienen.
Bei einem neuen Angebot beurteilen wir deshalb nicht allein, ob eine möglichst große Sondertilgung erlaubt ist. Wir prüfen, ob Sie die Option voraussichtlich nutzen, ob dafür ein Preisunterschied entsteht und welche Rate ohne zusätzliche Zahlungen tragbar bleibt. Eine nützliche Flexibilität ist eine, die zu Ihrem Leben passt.
05 · IHR NÄCHSTER SCHRITT
Vor Ihrer Sonderzahlung.
Vertrag, Reserve und Wirkung prüfen.
Fünf Antworten helfen, bevor Sie Geld an die Bank überweisen.
ALBFINANZ · PERSÖNLICH AN IHRER SEITE
Wir prüfen, was Ihr Geld
in Ihrer Finanzierung bewirken kann.
Bringen Sie Ihre Darlehensbedingungen, die aktuelle Restschuld und den vorgesehenen Betrag mit. Wir prüfen die Sondertilgungsklausel, rechnen den Effekt auf die Rückzahlung und stellen ihn Ihrem Liquiditätsbedarf gegenüber.
Wenn regelmäßige Überschüsse entstehen, betrachten wir auch einen möglichen Tilgungssatzwechsel. Sie erhalten einen konkreten nächsten Schritt und einen verständlichen Vergleich – passend zu Ihrem Vertrag und Ihrem Haushalt.
Kostenlos & unverbindlich. Persönlich in Reutlingen und digital in ganz Deutschland.
DAS SAGEN UNSERE KUNDEN
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Aus erster Hand erzählt.
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GUT ZU WISSEN
Ihre Fragen.
Klare Antworten.
Sind fünf Prozent Sondertilgung immer kostenlos möglich?
Nein. Umfang und Kosten richten sich nach Ihrem Vertrag. Ein häufig angebotenes Modell ist kein gesetzlicher Standard für jeden Immobilienkredit.
Sinkt danach meine Monatsrate?
Nicht automatisch. Häufig bleibt die Rate unverändert und die Rückzahlung beschleunigt sich. Ob und wie eine Ratenänderung erfolgt, hängt von der Vereinbarung ab.
Kann ich mehr als den erlaubten Betrag überweisen?
Klären Sie eine darüber hinausgehende Rückzahlung vorher mit der Bank. Ein vertragliches Sondertilgungsrecht und eine sonstige vorzeitige Ablösung sind verschiedene Sachverhalte.
PASSEND ZU IHRER FRAGE
Den nächsten Schritt
gut vorbereitet gehen.
TRANSPARENT & NACHVOLLZIEHBARQuellen & PlanungsgrundlagenVertragliche Sondertilgung, Rückzahlung und die Berechnung unserer Vergleichsvarianten.+
- Verbraucherzentrale: Vertragliche Rechte und vorzeitige Ablösung
- Verbraucherzentrale: Rückzahlungsmodelle der Immobilienfinanzierung
- BGB § 500: Vorzeitige Rückzahlung
Eigener Vergleich: 300.000 Euro Startschuld, 4 Prozent Sollzins, monatlicher Zinsansatz / 12, 1.500 Euro nachschüssig, 120 Monatsraten. Variante 2 zusätzlich 5.000 Euro nach jeder zwölften Rate, insgesamt 50.000 Euro. Restschuld ohne Sonderzahlung 226.375,097637 Euro, mit Sonderzahlung 166.137,727223 Euro. Zinsersparnis 10.237,370414 Euro. Keine Gebühren; vertragliche Zulässigkeit der Zahlungen vorausgesetzt.
Redaktioneller Quellenabgleich: 22.10.2026. Eigene Erklärgrafiken: albfinanz. Header: eigenständig KI-generiert.