Ihren Tilgungsplan richtig lesen.
Zeile für Zeile sehen, was Ihre Rate leistet.

Beginnen Sie nicht mit der letzten Zeile, sondern mit den Bedingungen über der Tabelle: Darlehensbetrag, Sollzins, Zahlungsrhythmus und Ende der Zinsbindung. Prüfen Sie dann, ob die Zeilen einzelne Monate oder ganze Jahre zusammenfassen. Sonst vergleichen Sie schnell eine Monatsrate mit einer Jahressumme.

Ein Tilgungsplan unterscheidet Zahlungen, Zinsen, Rückzahlung und verbleibende Schuld. Weitere Kosten müssen bei entsprechender Ausgestaltung zusätzlich erkennbar sein. Der Begriff „Rate“ ist deshalb nicht automatisch gleichbedeutend mit „getilgter Betrag“.

Achten Sie außerdem auf die Darstellung der Auszahlung. Bei einem Bauvorhaben wird das Darlehen womöglich in Teilbeträgen abgerufen. Ein vereinfachter Plan ab Vollauszahlung beschreibt nicht zwingend die Zahlungsbelastung während der Bauphase. Dafür benötigen Sie zusätzlich den Abruf- und Bereitstellungsplan.

Eine günstigere Verzinsung ist vorteilhaft. Trotzdem kann ein Kredit bei niedrigerem Zins länger laufen, wenn Sie dieselbe anfängliche Tilgung wählen. Der Grund liegt in der dadurch kleineren Gesamtzahlung. Mit jedem Tilgungsschritt werden bei niedrigen Zinsen zudem weniger Zinseuro frei, die innerhalb der Rate in zusätzliche Tilgung wechseln.

Im folgenden Vergleich bleiben Kreditsumme und anfängliche Tilgung gleich: 300.000 Euro und zwei Prozent. Der Sollzins beträgt einmal zwei und einmal vier Prozent. Die daraus gebildeten Raten werden jeweils beibehalten. Für die reine Erklärung unterstellen wir unveränderte Zinsen bis zur vollständigen Rückzahlung.

Das ist kein Argument für einen höheren Kreditzins. Entscheidend sind die unterschiedlichen Raten: Bei zwei Prozent Zins werden monatlich 500 Euro weniger gezahlt. Wer stattdessen auch bei zwei Prozent Sollzins 1.500 Euro monatlich zahlt, beginnt mit vier Prozent Tilgung. In diesem Modell erfolgt die letzte Zahlung bereits im Monat 244; nach zehn Jahren bleiben rund 167.280 Euro offen.

Die praktische Folgerung: Wählen Sie zuerst eine tragbare Monatsrate und einen gewünschten Entschuldungszeitpunkt. Prüfen Sie dann, welcher Tilgungssatz dazu passt. Ein niedrigerer Zins kann so entweder das Monatsbudget entlasten oder bei gleichbleibender Rate die Rückzahlung beschleunigen. Allein den alten Tilgungssatz zu übernehmen, beantwortet diese Entscheidung nicht.

Eine tatsächlich geleistete Sondertilgung senkt die Schuld. Bei unveränderter Monatsrate fallen anschließend weniger Zinsen an; dadurch steigt die weitere Tilgung. Ein neuer Plan zeigt, wie sich Restschuld und Rückzahlungsdauer verändern. Die Rate sinkt nicht automatisch – das hängt von der Vereinbarung ab.

Auch ein Tilgungssatzwechsel, eine Ratenpause, eine spätere Auszahlung oder ein neuer Zins kann einen alten Plan unbrauchbar machen. Vergleichen Sie ihn deshalb nicht ungeprüft mit dem aktuellen Darlehenskonto. Prüfen Sie zunächst, welche Zahlungen und Änderungen bereits berücksichtigt wurden.

Bei einem vertraglich bestimmten Rückzahlungszeitpunkt können Verbraucher während des Vertrags einen Tilgungsplan verlangen. Bei veränderlichen Zinsen oder anpassbaren Kosten muss er seine zeitliche Gültigkeit kenntlich machen. Für Ihr Gespräch genügt die konkrete Bitte: „Bitte erstellen Sie den Plan mit dem aktuellen Schuldenstand und den tatsächlich vereinbarten Zahlungen.“