Sollzins
Zeigt, wie Ihr Darlehen verzinst wird. Er ist die Grundlage für den Zinsanteil im Zahlungsplan.
BAUSTEINE IHRES KREDITVERTRAGS
Sollzins und Effektivzins verstehen.
Zwei Zahlen. Zwei verschiedene Aufgaben.
Im Angebot stehen zwei Zinssätze, auf Ihrem Konto erscheint später nur eine Rate. Wer die drei Größen auseinanderhält, kann Kreditpreise beurteilen und sein Monatsbudget besser planen. Wir zeigen Ihnen, wo Sie hinschauen müssen.
Von albfinanz
Ein Angebot verstehen.
Mit einem guten Gefühl entscheiden.
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DAS WICHTIGSTE IN KÜRZE
Der Zinssatz erklärt den Preis.
Die Rate auch Ihre Rückzahlung.
- Sollzins: Er bestimmt die Verzinsung des in Anspruch genommenen Darlehens.
- Effektivzins: Er macht die gesetzlich einzubeziehenden Kreditkosten als Jahresprozentsatz vergleichbar.
- Monatsrate: Beim Annuitätendarlehen besteht sie aus Zinsen und Tilgung. Sie ist nicht mit den Kosten gleichzusetzen.
01 · DIE BEGRIFFE IM ZUSAMMENHANG
Was Sie für den Kredit zahlen.
Und was Sie zurückzahlen.
Der Sollzins ist der Preis für die Nutzung des geliehenen Geldes. Beim üblichen Annuitätendarlehen wird der Zinsanteil der Rate auf die noch offene Schuld berechnet. Mit jeder Rückzahlung wird diese Grundlage kleiner. Bleibt die Rate gleich, fließt deshalb nach und nach mehr Geld in die Tilgung.
Der effektive Jahreszins fasst die gesetzlich einzubeziehenden Kosten des Kredits in einer Jahreskennzahl zusammen. Dabei zählen neben dem Zins auch Zahlungszeitpunkte und bestimmte weitere Kosten. Deshalb ist der Effektivzins nicht einfach der Sollzins mit einem für alle Banken gleichen Aufschlag.
Effektiver Jahreszins
Hilft beim Preisvergleich gleichartig gestalteter Kredite. Welche Kosten dazugehören, ist gesetzlich geregelt.
Tilgung
Ist die Rückzahlung Ihrer Schuld. Sie belastet Ihr Monatsbudget, ist aber kein Preis dafür, dass die Bank Geld verleiht.
Ein niedrigerer Effektivzins ist ein wichtiges Signal. Er beantwortet jedoch nicht, ob die angebotene Monatsrate zu Ihnen passt oder wie hoch Ihre Restschuld nach zehn Jahren sein wird. Dafür brauchen Sie den Tilgungsplan. Auch Flexibilität, Auszahlung und Zinsbindung stehen nicht vollständig in einer einzigen Prozentzahl.
02 · EIN ANGEBOT IN EURO LESEN
1.500 Euro Rate.
Davon sind anfangs 500 Euro Rückzahlung.
Unser frei gewähltes Beispiel ist ein Annuitätendarlehen über 300.000 Euro mit 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent anfänglicher Tilgung. Monatlich werden 1.500 Euro gezahlt. Im ersten Monat entfallen bei monatlichem Zinsansatz 1.000 Euro auf Zinsen und 500 Euro auf die Rückzahlung.
ZUSAMMENHÄNGE AUF EINEN BLICK
Was Ihre erste Rate leistet
Zinsanteil1.000 €Kosten für den ersten Monat bei 300.000 Euro Schuld und 4 Prozent Sollzins.
Tilgungsanteil500 €Dieser Betrag vermindert Ihre Schuld. Nach der Zahlung bleiben 299.500 Euro.
Ihre Monatsrate1.500 €Zins und Tilgung zusammen: die Zahlung, die in Ihr Budget passen muss.
Im zweiten Monat werden bereits die niedrigeren 299.500 Euro verzinst. Der Zinsanteil beträgt dann rund 998,33 Euro, der Tilgungsanteil rund 501,67 Euro. Die Rate bleibt 1.500 Euro. Dieser kleine monatliche Wechsel erklärt den Verlauf eines Annuitätendarlehens.
Aus den 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent Tilgung ergeben sich nicht 6 Prozent Effektivzins. Die 6 Prozent beschreiben hier lediglich die anfängliche jährliche Zahlungsbelastung im Verhältnis zum Startdarlehen. Der Effektivzins wird nach eigenen gesetzlichen Regeln berechnet. Entnehmen Sie ihn dem konkreten Angebot; schätzen Sie ihn nicht aus der Monatsrate.
03 · ERST GLEICHE GRUNDLAGEN SCHAFFEN
Die kleinere Zahl gewinnt.
Aber nur beim passenden Vergleich.
Stellen Sie zuerst sicher, dass Sie dieselbe Darlehensform vergleichen. Ein Annuitätendarlehen mit laufender Rückzahlung funktioniert anders als ein tilgungsfreies Vorausdarlehen mit zusätzlichem Sparvertrag. Auch bei zwei Annuitätendarlehen müssen Betrag, Auszahlung und Zinsbindung zu derselben Aufgabenstellung passen.
Danach lesen Sie beide Angebote mit derselben Reihenfolge. Das standardisierte ESIS-Merkblatt hilft dabei, die Konditionen an vergleichbaren Stellen wiederzufinden. Notieren Sie zusätzlich, welche Angaben im Angebot noch vorläufig sind.
ZUSAMMENHÄNGE AUF EINEN BLICK
Drei Stationen für Ihren Angebotsvergleich
01Gleiche Aufgabe
Darlehensmodell, Betrag, Zinsbindung und Auszahlungstermin abstimmen.
02Preis einordnen
Sollzins, Effektivzins und gesonderte verpflichtende Kosten lesen.
03Wirkung prüfen
Monatsrate, Restschuld, Sondertilgung und Auszahlung gemeinsam beurteilen.
Ein Beispiel: Angebot A ist günstiger verzinst, stellt das Geld aber für Ihren Bauablauf nicht lange genug ohne Bereitstellungszinsen bereit. Angebot B passt zeitlich besser. Dann gehört der konkrete Abrufplan in die Rechnung. Der Effektivzins allein sagt Ihnen nicht, ob der zeitliche Verlauf Ihres Vorhabens teure Verzögerungen auslöst.
Bei veränderlichen Zinsen wird der ausgewiesene Effektivzins mit gesetzlichen Annahmen berechnet. Er kann nicht vorhersagen, welche Zinsen später tatsächlich gelten. Ein fester und ein variabler Zinssatz sollten deshalb auch hinsichtlich der Planungssicherheit verglichen werden.
04 · KREDITPREIS UND KAUFBUDGET TRENNEN
Ihr Kauf braucht mehr Geld
als den reinen Kreditpreis.
Der Effektivzins ist kein Gesamtpreis für den Immobilienkauf. Grunderwerbsteuer, der Eigentumswechsel im Grundbuch und Notarkosten stehen nicht plötzlich mit in dieser Zahl. Erfassen Sie die Erwerbskosten deshalb unabhängig davon in Ihrem Finanzierungsplan.
Zu den einzubeziehenden Kreditkosten können zum Beispiel bekannte notwendige Vermittlungs- und bestimmte Bewertungskosten gehören. Ob eine einzelne Position berücksichtigt wird, hängt von ihrer rechtlichen Einordnung und dem konkreten Vertrag ab. Lassen Sie sich erklären, welche Pflichtkosten enthalten sind und welche Zahlungen außerhalb der Kennzahl bleiben.
Für Ihren nächsten Termin genügt eine einfache Liste: Kreditrate, zusätzliche laufende Zahlungen und einmalige Ausgaben. Ergänzen Sie den Zeitpunkt jeder Zahlung. Damit erkennen Sie sowohl den Kreditpreis als auch den tatsächlichen Geldbedarf.
05 · IHR NÄCHSTER SCHRITT
Ihr Angebot.
In Euro und Prozent verstanden.
Legen Sie Angebot, ESIS-Merkblatt und Tilgungsplan nebeneinander.
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Bringen Sie die vollständigen Angebote einschließlich ESIS und Tilgungsplänen mit. Wir gleichen die Modelle ab, ordnen Kosten ein und zeigen, was die unterschiedlichen Konditionen für Ihr Monatsbudget und Ihre Restschuld bedeuten.
Dabei betrachten wir auch die Auszahlung und Ihre gewünschten Vertragsrechte. Sie erhalten eine nachvollziehbare Gegenüberstellung und wissen, welche Fragen vor einer Unterschrift noch beantwortet werden müssen.
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GUT ZU WISSEN
Ihre Fragen.
Klare Antworten.
Muss der Effektivzins immer deutlich höher sein?
Nein. Die Differenz hängt von der Zahlungsstruktur und den einzubeziehenden Kosten ab. Es gibt keinen pauschalen Aufschlag, der für alle Darlehen gilt.
Ist die Tilgung im Effektivzins enthalten?
Die Rückzahlung selbst ist kein Kreditkostenbestandteil. Ihr zeitlicher Verlauf beeinflusst allerdings die Berechnung. Für Ihr Monatsbudget zählt die ganze Rate aus Zins und Tilgung.
Reicht ein Screenshot mit dem beworbenen Zinssatz?
Für einen belastbaren Vergleich brauchen Sie die vollständigen Konditionen für Ihr Vorhaben. Ein Werbezins kann auf anderen Beträgen, Beleihungsgrenzen oder Voraussetzungen beruhen.
PASSEND ZU IHRER FRAGE
Den nächsten Schritt
gut vorbereitet gehen.
TRANSPARENT & NACHVOLLZIEHBARQuellen & PlanungsgrundlagenSollzins, gesetzlicher Effektivzins, Kreditinformationen und unser Monatsratenbeispiel.+
- Preisangabenverordnung § 16: Effektiver Jahreszins
- Europäische Union: Kreditinformationen und ESIS-Merkblatt
- Verbraucherzentrale: Rückzahlungsmodelle der Immobilienfinanzierung
Eigene Rechnung: 300.000 Euro, 4 Prozent Sollzins, 2 Prozent Anfangstilgung, 1.500 Euro monatlich nachschüssig. Monatszins = Sollzins / 12, ohne Zusatzkosten. Es wird kein Effektivzins für ein reales Bankangebot berechnet.
Redaktioneller Quellenabgleich: 22.10.2026. Eigene Erklärgrafiken: albfinanz. Header: eigenständig KI-generiert.