Bausparvertrag für Kinder.
Die Zukunft offenhalten. Das Sparziel klären.

Schreiben Sie zwei oder drei denkbare Ausgaben auf: Führerschein, Ausbildung, Studium, Mietkaution, Einrichtung oder ein späterer Immobilienkauf. Ergänzen Sie, wann diese Ausgaben ungefähr entstehen könnten. Ein Betrag, den Ihr Kind zum Ausbildungsbeginn sicher braucht, hat eine andere Aufgabe als Geld für einen noch ungewissen Hauskauf in zwanzig Jahren.

Ein Bausparvertrag verbindet Sparen mit der Möglichkeit eines späteren wohnwirtschaftlichen Darlehens. Der Kreditteil ist kein Geschenk: Er muss später beantragt, geprüft und zurückgezahlt werden. Die auf dem Angebot genannte Bausparsumme besteht grundsätzlich aus Guthaben und einem möglichen Kreditanteil. Sie zeigt deshalb nicht, wie viel Geld die Familie angespart hat.

Wenn vor allem ein frei nutzbares Startkapital gewünscht ist, vergleichen Sie zuerst die Sparmöglichkeiten ohne einen späteren Kredit. Gibt es dagegen einen konkreten Wohnzweck, kann eine Prüfung des Bausparangebots sinnvoll sein. Ein Jugendbonus oder ein Werbegeschenk beantwortet diese Grundfrage nicht.

Läuft ein Sparvertrag auf den Namen des Kindes, gehört das darin angelegte Geld dem Kind. Die Eltern verwalten es während der Minderjährigkeit im Rahmen ihrer gesetzlichen Verantwortung. Mit der Volljährigkeit entscheidet das Kind grundsätzlich selbst. Die Erwartung „Das Geld soll nur für einen Hauskauf sein“ ersetzt keine wirksame rechtliche Gestaltung.

Ein Vertrag auf den Namen eines Elternteils bleibt dagegen zunächst dessen Vermögen. Eine spätere Übertragung ist ein eigener Schritt. Klären Sie deshalb vor Abschluss, ob Sie schon heute Geld verbindlich dem Kind zuordnen oder selbst über den späteren Zeitpunkt einer Unterstützung entscheiden möchten.

Bei Minderjährigen müssen die erforderlichen gesetzlichen Vertreter einbezogen werden. Ein Sparvertrag macht einen späteren Kredit nicht automatisch zulässig; Kreditgeschäfte Minderjähriger unterliegen zusätzlichen rechtlichen Anforderungen. Für einen Kindervertrag sollte daher klar sein, welche Sparpflichten bestehen und dass eine künftige Darlehensaufnahme gesondert zu klären ist.

Für die Wohnungsbauprämie gilt grundsätzlich ein Mindestalter von 16 Jahren; für Vollwaisen besteht eine gesetzliche Ausnahme. Weitere Voraussetzungen sind unter anderem die persönliche Steuerpflicht, das maßgebende Einkommen und begünstigte Einzahlungen. Ein Vertrag für ein Kleinkind erhält also nicht automatisch jedes Jahr Wohnungsbauprämie.

Für einen vor dem 25. Geburtstag abgeschlossenen Bausparvertrag kann die Prämie unter bestimmten Bedingungen einmalig auch ohne Wohnverwendung erhalten bleiben: frühestens nach sieben Jahren seit Vertragsabschluss und bezogen auf die letzten sieben Sparjahre vor der Verfügung. Das ist eine Förderregel. Sie ersetzt keine Prüfung von Auszahlung, Kündigung und Vertragskosten. Die Einzelheiten erklärt der Ratgeber zur Wohnungsbauprämie.

Beginnt Ihr Kind später eine Ausbildung oder Beschäftigung, lohnt zusätzlich die Frage nach vermögenswirksamen Leistungen beim Arbeitgeber. Diesen neuen Lebensschritt sollten Sie dann mit den tatsächlich geltenden Bedingungen prüfen, statt heute eine jahrzehntelange Förderannahme fest einzuplanen.