Nachbesicherung bei Ihrem Immobilienkredit.
Die Forderung verstehen. Den nächsten Schritt klären.

Nachbesicherung bedeutet, dass für einen bestehenden Kredit weitere Sicherheiten gestellt oder bisherige Sicherheiten verstärkt werden sollen. Denkbar sind beispielsweise die Verpfändung eines Guthabens oder eine zusätzlich vereinbarte Immobiliensicherheit. Eine Rückzahlung aus Eigenmitteln ist etwas anderes: Sie verringert die offene Schuld.

Fragen Sie nach, welche konkrete Maßnahme die Bank fordert und in welcher Höhe. „Wir benötigen weitere Unterlagen“ ist noch keine Forderung nach zusätzlicher Sicherheit. Auch eine neue Bewertung für eine Anschlussfinanzierung ist von einer Nachbesicherung im laufenden Vertrag zu unterscheiden.

Typische Anlässe können eine veränderte wirtschaftliche Situation oder eine verminderte Werthaltigkeit vorhandener Sicherheiten sein. Daraus folgt aber kein grenzenloses Zugriffsrecht. Darlehensvertrag, Sicherungsabrede und wirksam vereinbarte Bedingungen müssen gemeinsam betrachtet werden.

Bei Verbraucherdarlehen sind die im Kreditvertrag angegebenen Sicherheiten besonders wichtig. § 494 Absatz 6 BGB begrenzt die Forderung nach nicht angegebenen Sicherheiten. Die dortige Ausnahme für bestimmte Allgemein-Verbraucherdarlehen darf nicht pauschal auf einen neuen Immobilien-Verbraucherdarlehensvertrag übertragen werden. Bei älteren Verträgen ist zusätzlich die damalige Rechtslage zu prüfen.

Die Muster-AGB des Bankenverbands beschreiben unter anderem eine erhöhte Risikobewertung, vertragliche Begrenzungen und eine angemessene Frist für zusätzliche Sicherheiten. Sie sind eine Orientierung, nicht automatisch Ihr Vertrag. Maßgeblich bleibt, welche Fassung und welche besonderen Bedingungen mit Ihnen vereinbart wurden.

Eine außerordentliche Kündigung nach § 490 Absatz 1 BGB setzt mehr voraus als eine beliebige Marktbewegung: Es geht um eine wesentliche Verschlechterung der Vermögensverhältnisse oder Sicherheiten und eine dadurch gefährdete Rückzahlung auch unter Verwertung der Sicherheit. Deshalb bedeutet ein niedrigerer Immobilienwert nicht automatisch, dass der Kredit beendet werden darf.

Auch ein früherer Fehler bei der Kreditwürdigkeitsprüfung berechtigt die Bank nicht ohne Weiteres, den Verbraucherdarlehensvertrag zu ändern oder zu kündigen. § 499 Absatz 3 BGB enthält dafür Grenzen, aber auch eine Ausnahme bei wissentlich vorenthaltenen oder gefälschten relevanten Informationen. Bei einer konkreten streitigen Forderung sollten Vertragsunterlagen und Schreiben rechtlich geprüft werden.

Eine neue Finanzierung bei einem anderen Anbieter kann eine mögliche Alternative sein, ist aber kein sofort verfügbarer Notausgang. Auch dort werden Haushalt und Objekt geprüft; eine Ablösung kann Kosten auslösen. Beginnen Sie deshalb mit der konkret begründeten Forderung, nicht mit einer überstürzten Kündigung.

Bei einer angedrohten Kreditkündigung oder streitiger Vertragsgrundlage holen Sie zeitnah qualifizierte Rechtsberatung oder Unterstützung der Verbraucherzentrale hinzu. Finanzielle Alternativen und die rechtliche Berechtigung der Forderung sind zwei verschiedene Prüfaufgaben.